Los intereses son una de las principales formas en que las empresas de crédito, bancos y emisores de tarjetas de crédito obtienen beneficios. A continuación le explicamos cómo funcionan los intereses y cómo calcularlos.
¿Qué es el interés de un préstamo?
El interés es el precio que paga por pedir dinero prestado a un tercero. Si pide un préstamo personal de 20.000 euros, acabará pagando al prestamista un total de casi 23.000€ en los siguientes cinco años. Esos 3.000 euros adicionales son los intereses, por ejemplo, para una tasa de interés determinada. A lo largo de este artículo iremos explicando las formas de calcular estos intereses.
A medida que va devolviendo el préstamo, una parte de cada pago se destina a la cantidad que pidió prestada (que se denomina capital) y otra parte se destina a los costes de los intereses. La cuantía de los intereses que cobra la empresa viene determinada por aspectos como el historial crediticio, los ingresos, el importe del préstamo, los plazos del mismo y el importe actual de la deuda.
Cómo calcular los intereses del préstamo
Para estipular los beneficios, los prestamistas adoptan diferentes enfoques a la hora de cobrar los intereses. Calcular los intereses del préstamo puede ser difícil, ya que algunos tipos de interés requieren más cálculos.
Interés simple
Si un prestamista utiliza el método de interés simple, es fácil calcular los intereses del préstamo si se dispone de la información correcta. Reúna información como el importe principal del préstamo, el tipo de interés y el número total de meses o años en que va a pagar el préstamo.
Cálculo del interés simple
Puede calcular el interés total utilizando esta fórmula.
Importe del préstamo principal x Tipo de interés x Tiempo (también conocido como número de años del plazo) = Interés
Por ejemplo, si usted pide un préstamo a cinco años por un importe de capital de 20.000 euros y el tipo de interés del préstamo es del 5 por ciento, la fórmula del interés simple funciona de la siguiente manera.
20.000€ x 0,05 x 5 = 5.000€ de intereses
Es posible que encuentre el interés simple en los préstamos a corto plazo. Sin embargo, la forma en que la mayoría de los bancos y prestamistas cobran los intereses es más complicada.
Préstamos amortizables
Muchos prestamistas cobran los intereses basándose en un plan de amortización. Los préstamos para estudiantes, las hipotecas y los préstamos para automóviles suelen entrar en esta categoría. La cuota mensual de este tipo de préstamos se mantiene fija y el préstamo se paga a lo largo del tiempo en cuotas iguales, pero la forma en que el prestamista aplica los pagos que usted realiza al saldo del préstamo cambia con el tiempo.
En los préstamos amortizables, los pagos iniciales suelen tener una gran carga de intereses, lo que significa que una parte menor del dinero que paga cada mes se destina a pagar el importe principal del préstamo.
Sin embargo, a medida que pasa el tiempo y se acerca la fecha de pago del préstamo, la situación cambia. Hacia el final del préstamo, el prestamista aplica la mayor parte de los pagos mensuales al saldo principal y menos a los intereses.
Cálculo
A continuación, se explica cómo calcular los intereses de un préstamo amortizado:
- Divida el tipo de interés entre el número de pagos que hará ese año. Si tienes un tipo de interés del 6 por ciento y haces pagos mensuales, dividiría 0,06 entre 12 para obtener 0,005.
- Multiplique ese número por el saldo restante de su préstamo para saber cuánto pagará en intereses ese mes. Si tiene un saldo de préstamo de 5.000 euros, el primer mes de intereses sería de 25 euros.
- Reste ese interés de su pago mensual fijo para ver cuánto pagará en capital el primer mes. Si su prestamista le ha dicho que su pago mensual fijo es de 430,33 euros, el primer mes pagará 405,33 euros de capital. Esa cantidad se restará de su saldo pendiente.
- Para el mes siguiente, repita el proceso con el nuevo saldo restante de su préstamo, y continúe repitiendo para cada mes subsiguiente.
Fórmula de amortización
Dado que el cálculo de los planes de amortización es bastante complicado desde el punto de vista matemático, es conveniente disponer de una calculadora de amortización que realice estos cálculos de forma automática. Sólo tendrás que introducir el importe inicial, el número de meses y el tipo de interés y la calculadora determinará su pago mensual.
Aquí os dejamos un enlace a la calculadora del Banco de España, en la que se puede realizar la simulación de cualquier préstamo.
Factores que pueden afectar a los intereses que paga
Son muchos los factores que pueden afectar a los intereses que paga por la financiación. Estas son algunas de las principales variables que pueden influir en lo que pagará durante la vida del préstamo.
Importe del préstamo
La cantidad de dinero que pide prestada (el importe principal del préstamo) influye mucho en los intereses que pague sobre el mismo. Cuanto más dinero pida prestado, más intereses pagará.
En los préstamos de mayor cuantía, quien presta dicho importe asume un mayor riesgo. Por lo tanto, busca una mayor rentabilidad.
Si pide un préstamo de 20.000€ a cinco años con un tipo de interés del 5 por ciento, pagará 2.645,48€ de intereses en un plan de amortización. Si mantiene todos los demás factores del préstamo iguales (por ejemplo, el tipo de interés, el plazo y el tipo de interés) pero aumenta el importe del préstamo a 30.000 Euros, los intereses que pagará en cinco años aumentarán a 3.968,22€.
Conclusión: No pida más préstamos de los que necesita. Haga primero números y determine con exactitud cuánto dinero necesita realmente.
Tipo de interés
Además del importe del préstamo, el tipo de interés es muy importante a la hora de calcular el coste del préstamo. Un scoring de crédito más bajo suele significar que se pagará un tipo de interés más alto.
Partiendo del ejemplo anterior (20.000 euros, plazo de cinco años, interés amortizado), comparemos un préstamo del 5% con uno del 7%. En el préstamo del 5%, el coste total de los intereses es de 2.645,48 Euros. Si el tipo de interés aumenta al 7 por ciento, el coste de los intereses sube a 3.761,44 Euros.
También tendrá que averiguar si su préstamo tiene un tipo de interés fijo o variable. Si es variable, los costes de los intereses podrían aumentar a lo largo del préstamo y afectar al coste de la financiación.
