Por este motivo, empresas como Suitaprest trabajan tanto con el sistema de amortización americano como con el francés en préstamos con garantía hipotecaria en España, eligiendo uno u otro según el perfil y las preferencias.
En este artículo te explicamos cómo funciona el sistema de amortización americano, así como sus ventajas y riesgos, para que puedas valorarlo con criterio antes de decidir.
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¿Qué es el sistema de amortización americano?
El sistema de amortización americano (también conocido como préstamo americano, préstamo bullet o amortización a vencimiento) es un método en el que se pagan únicamente intereses durante la vida del préstamo, mientras que el capital prestado se devuelve en su totalidad en la última cuota.
Este tipo de amortización se utiliza cuando la persona que solicita el préstamo quiere reducir la cuota mensual y prevé disponer del dinero necesario al final del plazo; por ejemplo, mediante la venta de un activo, el cobro de un ingreso extraordinario (como una herencia, una indemnización, una bonificación profesional o el cierre de una inversión) o una refinanciación posterior.
¿Cómo funciona el sistema de amortización americano?
En el sistema de amortización americano, el préstamo se estructura de la siguiente forma:
- Pago periódico de intereses: se calculan sobre el capital prestado total y se mantienen constantes.
- Amortización del capital al final: el capital no se amortiza durante el préstamo y se devuelve íntegramente en la última cuota.
Durante todo el plazo, el importe mensual es el mismo y la deuda no se reduce hasta el vencimiento, momento en el que se realiza el pago final de todo el capital. Esto significa que la última cuota es muy alta y, si no se planifica correctamente, puede ser difícil de asumir.
Para verlo con más claridad, a continuación te dejamos un ejemplo con la composición de las cuotas.
Ejemplo de la composición de las cuotas en el sistema americano (10 % de interés, 100.000 €, 10 años)
| Momento del préstamo | Cuota total | Intereses | Amortización | Capital amortizado | Capital pendiente |
| Cuota inicial (primer mes) | 833,33€ | 833,33€ | 0€ | 0€ | 100.000€ |
| Mitad del préstamo (mes 60) | 833,33€ | 833,33€ | 0€ | 0€ | 100.000€ |
| Última cuota (mes 120) | 100.833,33€ | 833,33€ | 100.000€ | 100.000€ | 0€ |
En este ejemplo, la cuota periódica de 833,33 € se mantiene constante durante todo el préstamo, ya que corresponde únicamente al pago de intereses. Lo que cambia de forma significativa es el momento en el que se devuelve el capital:
- Durante toda la vida del préstamo, las cuotas mensuales solo cubren intereses (833,33 €), ya que el capital pendiente no se reduce.
- A mitad del préstamo, la situación es exactamente la misma que al inicio: el capital sigue siendo de 100.000 €.
- En la última cuota, se devuelve todo el capital de una sola vez (100.000 €), además de los intereses del último periodo (833,33 €), lo que da lugar a una cuota final elevada.
👉 Lee más en nuestro artículo: Calcular intereses en un préstamo: guía rápida
Fórmula del sistema de amortización americano (explicada de forma sencilla)
La fórmula del sistema de amortización americano es simple, ya que durante el préstamo solo se pagan intereses sobre el capital total.
Para calcular la cuota periódica de intereses intervienen:
- C (capital): el importe del préstamo concedido.
- i (tipo de interés): el interés aplicado en cada periodo. Por ejemplo, si el interés es del 12 % anual, para calcular pagos anuales se usa 0,12 en la fórmula, y para calcular pagos mensuales se usa 0,01 (12 % dividido entre 12 meses).
- Interés periódico: resultado de multiplicar el capital por el tipo de interés.
Como el capital no disminuye hasta el final del préstamo, el importe de los intereses mensuales se mantiene constante hasta el último pago.
Esta fórmula sirve para entender el funcionamiento general, aunque las condiciones reales pueden variar según la financiación.
Ejemplo práctico: tabla de amortización americana
A diferencia del ejemplo anterior, aquí puedes ver cómo va evolucionando el préstamo a lo largo de todo el tiempo. Aquí tienes un ejemplo sencillo de una tabla de amortización americana para un préstamo de 100.000 €, a 20 años y con un TIN (tipo de interés) nominal anual del 3 %.
| Mes | Cuota total | Intereses | Amortización | Capital amortizado | Capital pendiente |
| 1 | 250€ | 250€ | 0€ | 0€ | 100.000€ |
| 2 | 250€ | 250€ | 0€ | 0€ | 100.000€ |
| 3 | 250€ | 250€ | 0€ | 0€ | 100.000€ |
| … | … | … | … | … | 100.000€ |
| 240 (última cuota) | 100.250€ | 250€ | 100.000€ | 100.000€ | 0€ |
Este ejemplo ayuda a visualizar por qué este sistema reduce la cuota periódica, pero concentra todo el esfuerzo financiero en el último pago.
Calculadora del sistema de amortización americano
Si no quieres calcularlo manualmente, puedes utilizar esta calculadora del sistema de amortización americano. Solo tienes que introducir el importe del préstamo, el tipo de interés y el plazo para ver al instante toda la tabla de amortización americana, incluyendo la cuota de intereses periódica y el importe total de capital que se devuelve al final del préstamo.
Tabla de amortización (sistema americano)
Ventajas y desventajas del sistema de amortización americano
El sistema de amortización americano puede ser interesante en determinados contextos, pero también implica riesgos que conviene analizar antes de contratar un préstamo.
Ventajas
- Mayor liquidez a corto plazo al reducir las cuotas periódicas.
- Cuotas mensuales más bajas en comparación con otros sistemas.
- Cuotas constantes de intereses, lo que facilita la planificación financiera.
- Puede ser útil en procesos de reunificación de deudas cuando el objetivo es reducir el esfuerzo mensual al inicio.
Desventajas
- Mayor coste total en intereses, ya que el capital no se amortiza durante el préstamo.
- Riesgo asociado a la cuota final, que es muy elevada.
- No es adecuado para todos los perfiles financieros.
En resumen, este sistema puede ser útil si buscas minimizar la cuota mensual y cuentas con una previsión realista para afrontar un pago elevado al final del préstamo.
👉 Ten en cuenta que, si el préstamo utiliza avales o garantías, el prestamista podría recurrir a ellos en caso de no poder realizar el pago final. Eso sí, se ofrecerán alternativas y este será siempre el último recurso.
Puedes ampliar información sobre este tipo de productos en los préstamos con garantía hipotecaria y valorar si este sistema encaja con tu situación financiera y objetivos.
Diferencias entre el sistema americano, francés y alemán
Para entender mejor cuándo puede interesar el sistema americano, conviene compararlo con otros sistemas de amortización. Cada uno responde a una lógica distinta y se adapta mejor a perfiles y necesidades financieras diferentes.
| Sistema | Cuota | Pagos de intereses | Pago de capital | Tipo de perfil |
| Americano | Constante, salvo el último mes cuando se paga todo el capital | Constantes | Todo al final | Perfiles orientados a inversiones o necesidades muy puntuales a corto plazo y con capacidad para asumir un pago elevado al final del préstamo |
| Francés | Constante | Decreciente | Creciente | Personas que buscan estabilidad y una planificación mensual previsible |
| Alemán | Decreciente | Decreciente | Constante | Personas que prevén amortizar antes y quieren reducir la deuda más rápido |
Si quieres profundizar en uno de los métodos más utilizados en España, puedes consultar este artículo sobre el sistema de amortización francés, donde se explica con detalle su funcionamiento y sus implicaciones.
¿Qué sistema de amortización es mejor?
No existe un sistema de amortización mejor, ya que la elección depende de tu situación financiera, objetivos y capacidad de pago.
- El sistema de amortización americano puede ser adecuado si buscas cuotas mensuales más bajas y tienes la capacidad de afrontar un pago elevado al final del préstamo.
- El sistema de amortización francés, el más utilizado en hipotecas, es una opción habitual cuando se busca estabilidad y una cuota constante a lo largo del tiempo.
- El sistema de amortización alemán puede resultar interesante si el objetivo es amortizar el préstamo más rápido, reduciendo antes el capital pendiente.
En todos los casos, antes de tomar una decisión, es importante analizar tu situación financiera real y valorar qué sistema de amortización se adapta mejor a tus necesidades.
¿Cuándo puede tener sentido el sistema de amortización americano?
En la práctica, este sistema suele aparecer más en financiación alternativa que en banca tradicional. Puede tener sentido en casos como:
- Reunificación de deudas para reducir la cuota mensual.
- Necesidad de maximizar la liquidez o el cashflow a corto plazo.
- Personas que esperan una entrada futura de capital.
- Operaciones con préstamos con garantía hipotecaria, donde se busca mayor flexibilidad.
En todos los casos, es fundamental planificar con antelación el pago final del capital, ya que se devuelve íntegramente en la última cuota.
Sistema de amortización americano y préstamos con garantía hipotecaria
En España, el sistema de amortización americano se utiliza, junto con el sistema francés, en el ámbito de la financiación alternativa, especialmente en préstamos con garantía hipotecaria, porque ambos permiten adaptar la estructura de las cuotas a distintas situaciones financieras.
No es una solución universal. La elección entre un sistema u otro requiere un análisis caso por caso, teniendo en cuenta la capacidad de devolución, el perfil del solicitante y la operación concreta.
En este contexto, Suitaprest, intermediario financiero autorizado, trabaja tanto con el sistema de amortización francés como con el americano, por lo que ofrece a los solicitantes opciones de financiación alternativa de forma personalizada.
Consigue un préstamo con el sistema de amortización americano con Suitaprest
Como hemos visto a lo largo del artículo, el sistema de amortización americano permite mantener cuotas mensuales más bajas, ya que durante el préstamo solo se pagan intereses y el capital se devuelve al final. Comprender bien cómo funciona este sistema te ayudará a valorar si es una opción adecuada para tu situación financiera, especialmente si buscas reducir el esfuerzo mensual y cuentas con una previsión clara para afrontar el pago final.
En Suitaprest, intermediario financiero autorizado, te ayudamos a analizar tu caso de forma personalizada y a acceder a opciones de financiación alternativa adaptadas a tus necesidades, importe y plazo.
Preguntas frecuentes sobre el sistema de amortización americano (FAQ)
¿Qué es el método o pago americano?
El sistema de amortización americano es un tipo de préstamo en el que se pagan únicamente los intereses durante el plazo y el capital entero se devuelve al final.
¿Cómo funciona el sistema de amortización americano?
Funciona con pagos periódicos de intereses constantes y un único pago final en el que se devuelve todo el capital prestado.
¿Es arriesgado el sistema de amortización americano?
El sistema de amortización americano no es arriesgado en sí, pero requiere una buena planificación. El principal riesgo está en la cuota final, ya que devuelves todo el capital del préstamo de golpe al vencimiento, lo que conlleva una cantidad bastante elevada. Si no prevés cómo afrontar ese pago (por ejemplo, con ahorros, la venta de un piso o una refinanciación) puede resultar difícil de asumir.
Además, si el préstamo cuenta con avales o garantías, como en los préstamos con garantía hipotecaria, el impago puede llevar a su ejecución. No obstante, esta suele ser el último recurso, ya que antes se suelen plantear soluciones alternativas.
¿Para quién es recomendable el sistema de amortización americano?
Es recomendable para personas que necesitan cuotas mensuales bajas y esperan recibir ingresos elevados en el futuro.
¿Se puede usar el sistema de amortización americano para reunificar deudas?
Sí, se puede utilizar para reunificar deudas, sobre todo cuando el objetivo principal es reducir la cuota mensual y se planifica bien cómo afrontar el último pago.
¿Qué ocurre si no puedo pagar la cuota final del sistema americano?
Si llega el vencimiento y no puedes afrontar la cuota final, lo habitual es buscar una solución antes de llegar a un impago. En muchos casos, esto pasa por refinanciar el préstamo o acordar una alternativa que permita devolver el capital de forma viable.
Si no es posible alcanzar un acuerdo y el préstamo cuenta con avales o garantías, el prestamista podría recurrir a ellas. No obstante, esta opción suele ser el último recurso, ya que normalmente se intenta resolver la situación por otras vías.
¿Se utiliza el sistema de amortización americano en préstamos con garantía hipotecaria?
Sí. Aunque el sistema de amortización francés es el más habitual en España, el sistema americano también se utiliza en préstamos con garantía hipotecaria.
¿Qué sistema de amortización utiliza Suitaprest?
Los préstamos con garantía hipotecaria de Suitaprest pueden utilizar el sistema de amortización francés o el americano en función del caso.
