La buena noticia es que existen alternativas. Aunque los bancos tradicionales suelen aplicar criterios más restrictivos, hay otras vías que pueden permitir a algunos pensionistas acceder a financiación incluso estando en ficheros de morosidad.
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Qué pensiones pueden servir como ingreso para pedir financiación
Cuando se solicita financiación siendo pensionista, el tipo de pensión puede formar parte del análisis de la operación. Sin embargo, para muchas entidades lo más importante no es el tipo de pensión en sí, sino disponer de ingresos recurrentes suficientes para afrontar la devolución del préstamo.
Entre las pensiones que habitualmente pueden utilizarse para acreditar ingresos se encuentran:
- Pensión de jubilación: otorgada a personas que han alcanzado la edad legal de jubilación y cumplen los requisitos de cotización establecidos.
- Pensión de viudedad: dirigida al cónyuge o pareja superviviente tras el fallecimiento de su pareja.
- Pensión por incapacidad permanente: otorgada a personas que, debido a una enfermedad o accidente, han visto reducida o anulada su capacidad laboral.
- Pensión no contributiva: destinada a personas mayores de 65 años o con discapacidad y en situación de vulnerabilidad económica, independientemente de sus cotizaciones.
Además de la pensión, algunas entidades también pueden valorar otras fuentes de ingresos recurrentes, como alquileres o rentas. Al fin y al cabo, la posibilidad de acceder a financiación dependerá de la capacidad de pago, el importe solicitado y las garantías aportadas.
Si alguna vez has intentado solicitar financiación siendo pensionista, sabrás que el proceso puede convertirse en una auténtica odisea. Afortunadamente, hoy existen alternativas más allá de la banca tradicional. Entidades especializadas como Suitaprest pueden valorar determinadas situaciones que otras entidades suelen analizar de forma más restrictiva.
Ahora bien, cuando además existe una deuda registrada en un fichero de morosidad como ASNEF, el acceso a financiación suele resultar más complejo.
A continuación, analizamos los principales obstáculos que suelen encontrar los pensionistas con ASNEF al solicitar un préstamo.
Obstáculos de los préstamos para pensionistas con ASNEF
Si eres pensionista y estás en ASNEF, es probable que te hayas encontrado con alguno de estos obstáculos a la hora de pedir un préstamo:
- Rechazo frecuente. Muchas entidades financieras tradicionales y bancos suelen rechazar las solicitudes de préstamo de personas que están en ASNEF, ya que se considera un riesgo crediticio.
- Requisitos más estrictos. Si una entidad financiera acepta otorgar un préstamo a un pensionista en ASNEF, es probable que lo haga con tipos de interés más altos y plazos de pago más cortos, ya que consideran que asumen un mayor riesgo al prestar dinero a alguien con antecedentes de impagos.
- Menos opciones de préstamo. Estar en ASNEF limita las opciones de préstamo disponibles, ya que muchas instituciones financieras tradicionales evitan prestar dinero a personas con historiales de crédito negativos.
Por este motivo, muchos pensionistas con ASNEF terminan explorando alternativas distintas a la banca tradicional.
Opciones de financiación para pensionistas con ASNEF
No todas las entidades aplican los mismos criterios cuando un pensionista figura en ASNEF. Mientras algunas rechazan directamente estas solicitudes, otras pueden estudiarlas caso por caso, teniendo en cuenta factores como el importe solicitado, los ingresos disponibles o las garantías aportadas.
Bancos tradicionales y neobancos
Suelen aplicar los criterios más restrictivos. En muchos casos, formar parte de ASNEF puede dificultar la aprobación del préstamo, especialmente si la deuda sigue activa o existe un nivel de endeudamiento elevado. De hecho, son muy pocas las entidades bancarias que estudian este tipo de solicitudes, como explicamos en nuestra guía sobre qué bancos conceden préstamos con ASNEF.
Financieras online
Algunas financieras online pueden estudiar solicitudes que han sido rechazadas previamente por la banca tradicional. Aun así, tampoco todas conceden financiación a personas que figuran en ASNEF, y sí lo hacen, imponen restricciones diferentes. Mientras determinadas entidades solo ofrecen importes reducidos, que en algunos casos pueden situarse en torno a los 5.000 €, otras pueden exigir avalistas o garantías adicionales para estudiar la operación. En cualquier caso, todas deben comprobar que la financiación resulta asumible para el solicitante.
Prestamistas privados
Los prestamistas privados regulados también deben comprobar que el solicitante dispone de capacidad de pago suficiente. Sin embargo, suelen ser la opción más flexible y, en muchos casos, están más dispuestos a conceder préstamos a pensionistas que figuran en ASNEF. En determinadas operaciones, pueden tener en cuenta otras fuentes de ingresos recurrentes además de la pensión y las garantías aportadas para estudiar la viabilidad del préstamo. Debido a que suelen dirigirse a perfiles de mayor riesgo, las condiciones y los tipos de interés pueden ser superiores a los de los préstamos bancarios concedidos a perfiles con menor riesgo. A continuación repasamos algunos de los requisitos que las entidades suelen tener en cuenta cuando un pensionista figura en ASNEF.
Requisitos habituales para pedir un préstamo personal siendo pensionista y estando en ASNEF
Como hemos visto anteriormente, los bancos tradicionales no suelen conceder préstamos personales a pensionistas que figuran en ASNEF. En las pocas situaciones en las que sí que estudian estas solicitudes, pueden exigir requisitos adicionales relacionados con la edad o las garantías aportadas.
Requisitos comunes a todas las entidades
Capacidad de pago suficiente
Más allá del origen de los ingresos, las entidades necesitan comprobar que el solicitante dispone de capacidad de pago suficiente para asumir las cuotas del préstamo. Estos ingresos pueden proceder de una pensión, rentas de alquiler u otras fuentes recurrentes y demostrables.
Como referencia, muchas entidades procuran que la cuota mensual no supere aproximadamente el 30 o 35 % de los ingresos disponibles.
Historial financiero
Todas las entidades también analizan aspectos como la antigüedad de la deuda incluida en ASNEF, el importe pendiente o la regularización de parte de las deudas. Estos factores pueden influir en la valoración de la solicitud.
Edad máxima y plazo del préstamo
La edad máxima admitida varía según la entidad y el tipo de financiación. En préstamos personales, muchas entidades establecen límites que suelen situarse entre los 65 y los 75 años al finalizar el plazo del préstamo.
En operaciones con garantía hipotecaria, algunas entidades pueden admitir edades superiores, llegando en determinados casos hasta los 80 años.
Requisitos adicionales según la entidad
Algunos requisitos adicionales varían según la entidad y el tipo de financiación solicitado.
Contratar un seguro de vida
El objetivo es garantizar la devolución del dinero en caso de fallecimiento del deudor, por lo que algunas entidades bancarias solicitan este tipo de cobertura como condición para aprobar la operación. Sin embargo, muchos prestamistas privados o intermediarios regulados, como Suitaprest, no suelen exigir este requisito.
Tener un avalista
Algunas entidades pueden solicitar un avalista cuando consideran que existe un mayor nivel de riesgo. En la práctica, suele tratarse de un hijo, una hija o un familiar más joven que asumiría la devolución del préstamo si fuera necesario. Al igual que ocurre con el seguro de vida, este requisito no suele formar parte de las condiciones exigidas por muchos prestamistas privados o intermediarios regulados, como Suitaprest.
Garantías adicionales
En determinadas operaciones, las entidades pueden exigir garantías adicionales para reforzar la viabilidad del préstamo. Por ejemplo, en los préstamos con garantía hipotecaria es imprescindible disponer de una vivienda o inmueble que pueda utilizarse como garantía.
Desde Suitaprest solo queremos transmitirte que estar en ASNEF y ser pensionista no significa necesariamente quedarse sin opciones de financiación.
Préstamo con garantía hipotecaria para pensionistas con ASNEF
Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una alternativa para pensionistas con ASNEF que disponen de una vivienda o inmueble que pueda utilizarse como garantía.
En este tipo de financiación, la vivienda o inmueble sirve como garantía del préstamo. Esta garantía puede corresponder al propio solicitante o a un tercero que autorice expresamente su utilización. Gracias a ello, algunas entidades pueden estudiar operaciones que normalmente tendrían más dificultades para acceder a financiación.
Eso sí, disponer de una vivienda en propiedad no significa que el préstamo vaya a aprobarse automáticamente. También se tendrán en cuenta aspectos como los ingresos, la capacidad de pago y la situación financiera del solicitante.
Importante: En este tipo de operaciones, la vivienda o inmueble actúa como garantía. En caso de impago, la propiedad podría responder por la deuda, aunque la pérdida de la vivienda suele ser el último recurso.
Si quieres conocer con más detalle cómo pedir un préstamo, los requisitos habituales y la documentación necesaria, puedes consultar nuestra guía completa sobre el proceso.
Suitaprest, una alternativa para quienes han recibido un «no» por respuesta
En Suitaprest ayudamos a propietarios que necesitan financiación y no han encontrado una solución en la banca tradicional. Dependiendo de cada caso, pueden estudiarse préstamos con garantía hipotecaria desde 15.000 €, con plazos adaptados a la situación del solicitante y un proceso regulado mediante tasación y firma ante notario.
Todo el proceso se realiza conforme a la normativa vigente y con información clara sobre las condiciones de la operación antes de la firma.
Requisitos habituales
Aunque las condiciones pueden variar según cada operación, los préstamos con garantía hipotecaria suelen exigir:
- Disponer de una propiedad en España que pueda utilizarse como garantía, ya sea una vivienda, local u otro inmueble.
- Acreditar ingresos suficientes y capacidad de pago para asumir la cuota resultante de la operación. Estos ingresos pueden proceder de una pensión, alquileres, actividad profesional u otras fuentes recurrentes y demostrables.
Pasos para obtener un préstamo para pensionistas con ASNEF en Suitaprest
A continuación, te resumimos en tan solo seis pasos el proceso para conseguir un préstamo para pensionistas con ASNEF en Suitaprest:
- Solicitud de presupuesto. Puedes solicitar préstamos online para pensionistas con ASNEF a través de este formulario o por teléfono.
- Estudio en 24 horas. En unas horas recibirás la preaprobación del préstamo.
- Documentación. Una vez aprobada la propuesta por ambas partes, nos envías la documentación necesaria, que en este caso incluirá todo lo relativo a tu propiedad y situación económica.
- Tasación. En este caso, se realiza la tasación de la propiedad por una empresa regulada por el Banco de España.
- Firma. La Ley de Crédito Inmobiliario (LCI) estipula que la formalización de un préstamo con garantía hipotecaria debe llevarse a cabo mediante la firma ante notario en dos ocasiones, con un intervalo de 10 días en España o 14 en Cataluña. Como es natural, tienes la libertad de elegir el notario ante el que quieres firmar.
- Ingreso. Recibirás el importe del préstamo en tu cuenta bancaria el día en que completes la segunda cita con el notario.
Caso práctico de un préstamo para pensionistas con ASNEF de Suitaprest
Para entender mejor cómo puede funcionar este tipo de financiación, veamos un ejemplo orientativo basado en una situación habitual.
José tiene 65 años y cobra una pensión por viudedad de 850 € al mes. Desde el fallecimiento de su mujer, ha tenido que hacerse cargo solo de todos los gastos del hogar. Además, ella gestionaba gran parte de las facturas familiares, incluidas algunas relacionadas con gastos médicos, por lo que José ha acumulado varios impagos y avisos de deuda durante los últimos años.
Aunque sigue viviendo en la vivienda que compró con su mujer, todavía le quedan 9.200 € de hipoteca por pagar. A esto se suman 7.100 € de deudas pendientes, por lo que su endeudamiento total asciende a 16.300 €. Con una pensión limitada y una cuota hipotecaria de 271,62 € al mes, José empieza a tener dificultades para afrontar todos sus compromisos económicos.
Tras ser rechazado por varias entidades financieras por figurar en ASNEF, decide solicitar un estudio de viabilidad con Suitaprest.
Como dispone de una vivienda en propiedad y cuenta con ingresos recurrentes, su caso puede estudiarse mediante un préstamo con garantía hipotecaria. En este ejemplo orientativo, obtiene 20.000 € para reorganizar sus obligaciones pendientes y mejorar su capacidad de pago mensual.
Además, Suitaprest le facilita un plazo de devolución de 15 años, lo que le permite afrontar una cuota mensual de 240,03 €, una cantidad inferior a los 271,62 € que pagaba únicamente por su hipoteca.
| Concepto | Saldo pendiente (€) | Tipo de interés | Plazo restante (años) | Cuota mensual (€) |
| Hipoteca | 9.200 | 4 % | 3 | 271,62 |
| Deuda acumulada | 7.100 | — | — | — |
| Ejemplo orientativo de préstamo con garantía hipotecaria | 20.000 | 12 % | 15 | 240,03 |
*Ejemplo con fines meramente informativos. Las condiciones finales dependerán siempre del estudio individual de cada operación y de las circunstancias particulares de cada solicitante.
Este ejemplo ilustra cómo, en determinadas situaciones, ampliar el plazo de devolución puede ayudar a reducir la cuota mensual, aunque el coste total de la financiación sea superior.
Reflexión final sobre los préstamos para pensionistas con ASNEF
Ya has visto algunas de las dificultades a las que pueden enfrentarse los pensionistas con ASNEF a la hora de solicitar financiación. Sin embargo, estar en ASNEF y cobrar una pensión no significa necesariamente quedarse sin opciones.
Aunque muchas entidades tradicionales aplican criterios más restrictivos, existen alternativas que pueden estudiarse en función de cada situación. Por ejemplo, cuando se dispone de una vivienda en propiedad, los préstamos con garantía hipotecaria pueden representar una opción que considerar.
En Suitaprest vemos cada día casos de propietarios que pensaban que no podían acceder a financiación y descubren que existen alternativas que merece la pena conocer.
Preguntas frecuentes sobre préstamos para pensionistas con ASNEF
¿Por qué es tan difícil acceder a préstamos para pensionistas con ASNEF por jubilación?
Acceder a préstamos para pensionistas con ASNEF por jubilación puede resultar más difícil porque muchas entidades bancarias no conceden financiación a personas que figuran en ASNEF y, además, aplican límites de edad y criterios de concesión más estrictos.
No obstante, los préstamos con garantía hipotecaria pueden representar una alternativa más flexible para pensionistas con ASNEF que cuentan con ingresos demostrables y una vivienda o inmueble que pueda utilizarse como garantía.
¿Cómo influye la edad en los préstamos para pensionistas con ASNEF por invalidez?
La edad influye directamente en los préstamos para pensionistas con ASNEF por invalidez, ya que muchos bancos y entidades tradicionales aplican límites máximos de edad que suelen situarse entre los 65 y los 75 años. En determinadas operaciones con garantía hipotecaria, algunas entidades pueden admitir edades superiores, llegando en ciertos casos hasta los 80 años.
Además de cumplir con los requisitos de edad, un pensionista por incapacidad permanente debe tener capacidad para entender y aceptar las condiciones del préstamo. Si necesita medidas de apoyo o representación legal, la solicitud deberá gestionarse conforme a ellas.
¿Puede una persona con una pensión por invalidez acceder a préstamos para pensionistas con ASNEF?
Sí, una persona que cobra una pensión por invalidez puede acceder a préstamos para pensionistas con ASNEF, siempre que cumpla con los requisitos de la entidad y pueda demostrar ingresos suficientes para devolver la financiación.
Además, debe tener capacidad para comprender y aceptar las condiciones del préstamo. Si necesita medidas de apoyo o representación legal para tomar decisiones financieras, la solicitud deberá gestionarse conforme a ellas.
¿Afecta la cantidad de la pensión a la hora de conseguir un préstamo con ASNEF?
Sí, la cantidad de la pensión afecta a la hora de conseguir un préstamo porque influye directamente en la capacidad de pago del solicitante. Como referencia, muchas entidades procuran que la cuota mensual no supere aproximadamente el 30 o 35 % de los ingresos disponibles.
Además de la pensión, entidades como Suitaprest también pueden valorar otros ingresos recurrentes y demostrables, como alquileres, rentas o actividad profesional.
¿Qué edad máxima se acepta para pedir un préstamo siendo pensionista con ASNEF?
La edad máxima para pedir un préstamo siendo pensionista con ASNEF depende de la entidad y del tipo de financiación. En los préstamos personales, muchas entidades establecen límites que suelen situarse entre los 65 y los 75 años al finalizar el plazo del préstamo. En determinadas operaciones con garantía hipotecaria, algunas entidades pueden admitir edades superiores, llegando en ciertos casos hasta los 80 años.
