Moratoria hipotecaria por el coronavirus, ¿te puedes acoger a ella?

Es evidente que nuestro país está atravesando una crisis importante, que no solamente es sanitaria, sino que también afecta a la economía. El Gobierno de Pedro Sánchez aprobó hace unos días un paquete de medidas sin precedentes, entre la cuales se encuentra una moratoria hipotecaria. 

Son muchas las familias que se han visto afectadas por el cierre de empresas y negocios y que van a necesitar toda la ayuda posible para superar este difícil momento. La semana pasada ya explicamos el impacto económico de la crisis del Covid-19 y las medidas que ha tomado el Gobierno. 

En el artículo de esta semana os queremos explicar cómo funciona la moratoria hipotecaria que han propuesto y quién se puede acoger a ella. 

¿Qué es la moratoria hipotecaria por el coronavirus? 

La moratoria hipotecaria planteada por la crisis del coronavirus no es más que un aplazamiento en el pago de las cuotas de la hipoteca. Esta moratoria de préstamos hipotecarios está recogida en el Real Decreto-ley 8/2020 del 17 de marzo y se puede consultar libremente en el BOE. 

Como se recoge en el mismo documento, el aplazamiento será únicamente aplicable a una cuota mensual. Aunque si la duración del estado de alarma se amplía, se prevé que también pueda alargarse esta medida. 

¿Qué ocurre durante el periodo de moratoria hipotecaria?

  • El banco no exigirá el pago de la cuota mensual del préstamo. 
  • La entidad tampoco aplicará la cláusula de vencimiento anticipado. Es decir, este tiempo no computará en el momento de decidir un desahucio. 
  • También se dejarán de cobrar los intereses ordinarios.
  • No computarán interés de demora por el aplazamiento.

A efectos prácticos, será como si el propietario de la hipoteca dejara de tener el préstamo durante un tiempo (que en principio será sólo mientras dure el Estado de Alarma).

moratoria hipotecaria por el coronavirus con suitaprest

¿Quién se puede acoger a la solicitud de moratoria hipotecaria por Coronavirus? 

La moratoria hipotecaria, almenos de momento, está limitada a los préstamos por adquisición de primera vivienda. Esto significa que los autónomos o pequeños empresarios que tengan una hipoteca en su local comercial u oficinas, se ven excluidos de dicha medida.

Se pueden acoger a ella todas aquellas personas que se hayan quedado sin trabajo o que hayan visto reducidos sus ingresos de manera muy drástica. Pero vamos a ver cuáles son los requisitos exactos que se exigen. 

El Decreto Ley intenta amparar al máximo número de ciudadanos con una hipoteca contratada. Ahora bien, existen diferentes requisitos por los cuales no todos los préstamos con garantía hipotecaria quedarán afectados por esta medida.

Moratoria hipotecaria, requisitos solicitados

Para poder acceder a esta medida se deben cumplir cuatro supuestos de vulnerabilidad. Es importante tener en cuenta que se deben cumplir los cinco, con solo alguno de ellos no es suficiente. Por eso hay voces que han considerado que la iniciativa es algo restrictiva y que no ampara a cualquier persona hipotecada. 

  • El trabajo del hipotecado

Para poder acceder a la moratoria hipotecaria, el primer requisito a cumplir es haberse quedado en el paro durante el Estado de Alarma por coronavirus. En el caso de trabajadores por cuenta propia, deberán haber perdido más del 40% de los ingresos. 

  • Ingresos familiares

En ningún caso los ingresos familiares del mes anterior deben haber superado el límite de tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). El IPREM mensual, que está fijado en 537,84 euros, es el indicador que se utiliza como referencia para la concesión de ayudas, subvenciones o subsidios públicos.

Así pues, los ingresos de las familias que soliciten la moratoria, no podrán haber superado los 1.613,52 euros el mes anterior. Esta cantidad podrá variar ligeramente a la alza en el caso de tener personas dependientes al cargo, con alguna discapacidad o según el número de hijos.  

  • Gastos del solicitante la moratoria

Además, todos los gastos y suministros básicos sumados a la cuota hipotecaria, deben alcanzar o superar el 35% del total de los ingresos netos que reciba toda la unidad familiar. 

  • Alteración sustancial de las circunstancias económicas

Se tiene que demostrar que a causa de la crisis generada por la pandemia del coronavirus, la situación económica familiar se ha visto fuertemente alterada. Según el Decreto-ley la carga hipotecaria sobre la renta familiar se tiene que haber multiplicado por 1,3. 

Documentación para la moratoria de préstamos hipotecarios

Si se cumplen los cuatro requisitos citados anteriormente, se tendrá que presentar toda la documentación que así lo acredite. Pasamos a realizar un listado de todo lo necesario para que el banco apruebe la solicitud de moratoria hipotecaria. 

  1. Declaración del solicitante conforme cumple con todos los requisitos que se exigen. 
  2. En el caso de autónomos, se deberá presentar el certificado de cese de actividad. Este lo emite la Agencia Tributaria o, en algunos casos, el órgano competente de cada Comunidad Autónoma. 
  3. Si se ha perdido el trabajo es necesario presentar el certificado de desempleo y la documentación en la que figure la cantidad percibida mensualmente. 
  4. Libro de familia y el certificado empadronamiento de todas las personas residentes en el inmueble. 
  5. En los casos en que sea necesario se tendrán que presentar los certificados de discapacidad, dependencia o incapacidad. 
  6. Para demostrar la propiedad de la vivienda, también se tendrán que presentar las escrituras de compraventa. Así como una nota simple del servicio del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar. 

¿Cómo y cuándo hacer la solicitud de moratoria hipotecaria por coronavirus?

Si se cumplen todos estos requisitos, se puede solicitar la moratoria hipotecaria por Covid-19 desde el pasado 19 de marzo, que es cuando entró en vigor el Decreto-ley. Se podrá hacer hasta 15 días después del fin de su vigencia, es decir, en total se dispone de un mes y medio para ello. 

En principio las oficinas bancarias siguen abiertas al público y, además, muchas han habilitado también asistencia telemática para evitar desplazamientos. Sin embargo, el mayor problema reside en recopilar toda la información necesaria, teniendo en cuenta que la Administración está parcialmente paralizada y no siempre funcionan las gestiones electrónicas.  

Si con todo esto, nuestra solicitud es aprobada, sólo quedará la intervención de un notario. A partir de aquí, la entidad dispondrá de 15 días para aplicar la moratoria hipotecaria y pasar toda la información al Banco de España. 

moratoria hipotecaria por el coronavirus con suitaprest

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